לפני שנדון בנושא מה הריבית על המשכנתא חשוב לציין כי הריבית על המשכנתא אינה מדע מדוייק והיא גם משתנה מלקוח ללקוח בהתאם לטיב הלקוח, מטרת ההלוואה, אחוז המימון, היסטוריית האשראי של הלקוח, תמהיל המשכנתא שהוא בוחר, טיב ומורכבות העסקה שלו, הבנק בו הוא מנהל את חשבון הבנק שלו, כושר ההתמצאות שלו בריביות במשק ויכולת ניהול המו"מ שלו. נשמע מורכב נכון?

הרבה אנשים נוטים להשוות מה הריבית על המשכנתא שהם קיבלו לעומת מה שקיבל חבר שלהם לפני 10 שנים או ההורים שלהם או מצטטים ריבית ששמעו בשיחת מסדרון או בארוחת שישי וזאת טעות גדולה.

אז איך אדע מה הריבית על המשכנתא אם לא אשווה עם חברים?

השוואת הצעות עם חברים או בני משפחה יכולה לעתים להעיר את תשומת לבכם לנושאים מסוימים, ריביות מסוימות, בנק משכנתאות או יועץ משכנתאות אשר יכול להשיג לכם ריביות אטרקטיביות, יחד עם זאת, יש לקחת זאת בערבון מוגבל. הריבית על המשכנתא היום היא לא הריבית שהייתה לפני שנה, לא הריבית שהייתה לפני חודש ולעתים גם לא הריבית שהייתה לפני שבוע. הבנק מגייס את הכסף באמצעות שוק ההון, כידוע הבורסה נסחרת בכל יום עסקים ולכן קיים סיכוי גדול כי כל כמה ימים נקבל מהבנקים למשכנתאות הצעות ריביות שונות. סביר להניח שהשינויים מיום ליום לא יהיו מהותיים אך בטווח של שבוע, חודש ויותר, השינויים יכולים להיות מהותיים, במיוחד בתקופות בהן ישנם זעזועים או שינויים כלשהם במשק. אז איך יודעים מה הריבית על המשכנתא היום? כמובן הדרך המסורתית היא סקר בנקים: פונים למספר בנקים למשכנתאות ומקבלים הצעה. אם אינכם בקיאים כלל בריביות, תתלמדו על הבנק הראשון שתלכו אליו (רצוי לא בבנק שאתם שוקלים לסגור בו כדי לא לעשות טעות של מתחילים…), תרחרחו, תשאלו שאלות, תקבלו הצעה ועם ההצעה הזאת תלכו לבנקים נוספים ותקבלו הצעות נוספות. כדאי מאוד כאשר נגשים למספר בנקים, להתעקש ולקבל את ההצעה על אותו מסלול בדיוק שקיבלתם בבנק האחר שכן רק כך ניתן יהיה להשוות "תפוחים לתפוחים", לבנקים יש עלות גיוס כסף שונה לכל מסלול ומסלול, ישנם מסלולים שמרווחים יותר ומסלולים שמרוויחים פחות, כאשר מקבלים הצעה על תמהיל מסוים "מתחבא" בתמהיל רווח כללי למשכנתא, יתכן מאוד שהבנק מוריד לכם ריבית במסלול מסוים ומרוויח עליו פחות אך מעלה את הריבית במסלול אחר עליו מרוויח יותר או נותן לכם סכום גבוה יותר במסלול עליו מרוויח יותר וכך יכול להוריד לכם את הריבית במסלול האחר אותו נתן לכם במינון נמוך.

ריבית שונה ללקוחות שונים

כפי שציינו בפתיח, ישנם פרמטרים רבים המשפיעים על גובה הריבית שתקבלו על המשכנתא אך אחד הפרמטרים העיקריים הוא פשוט טיב הלקוח או במילים פשוטות יותר: עד כמה אתם לקוחות טובים שהבנק רוצה אתכם אצלו. עד כמה אתם רווחיים לבנק ועד כמה הוא מחשיב אותכם ללווים בטוחים ולא מסוכנים, כאלו שהוא יודע שבסבירות מאוד גבוהה תחזירו לו את הכסף שהוא הלוואה לכם (בתוספת הריבית כמובן) ובזמן (לבנק אין עניין להתעסק עם מכירת הנכס שלכם כדי לגבות את כספי ההלוואה שמגיעים לו). אז אם אתם נמנים על לקוחות אלו, סביר שהבנק או הבנקים יהיו יותר גמישים איתכם ויותר קשובים לכם, יחד עם זאת, כמובן שישנם פרמטרים נוספים כפי שציינו לעיל שעל פיהם הבנק מתמחר את הריבית. חשוב להדגיש שוב – אין להסתכל על הריבית במסלול אחד ספציפי אלא על כל הריביות במכלול בתמהיל.

דרכים נוספות וחשובות לדעת מה הריבית על המשכנתא?

ישנם היום פורומים באינטרנט בהם ניתן לראות ריביות מעודכנות, קבוצות פייסבוק או קבוצות וואצאפ וכמובן באמצעות שימוש בשירותי ייעוץ משכנתאות של חברת ייעוץ משכנתאות או יועץ משכנתאות פרטי. תוכלו לקבל נתונים אודות ריביות המשכנתא להיום גם בטבלת ריביות משכנתא באתר משכנתא מאסטר אך כפי שכתבנו במאמר זה, יש להתייחס לריביות לצורך קבלת מושג כללי ואין חובה להצמד אליהם, יתכן כי במקרים מסויימים או במסלולים מסויימים תקבלו פחות, ויתכן ובחלק מהמקרים או המסלולים תקבלו יותר.

אולי יעניין אותך גם: מחשבון משכנתא