משכנתא חוץ בנקאית, היא משכנתא שניתנת על ידי גופים פיננסים שאינם בנקים.
פלטפורמה להלוואות חברתיות – מתווכים בין משקיעים פרטיים או קבוצות של משקיעים לאדם הפרטי.
חברות ביטוח – חברות ביטוח מלוות כספים שהושקעו בהן, כמו פנסיונות, ביטוחי מנהלים וכו'.
חברות פינטק (סוג של חברות "סטארט אפ" – טכנולוגיה פיננסית) – מלוות כסף מגופים מוסדיים (חברות ביטוח / בתי השקעות), ואת הכסף הזה מלווים לרוכש המשכנתא.
* אמנם יש אפשרות לקחת משכנתא ישירות מול חברות הביטוח / בתי השקעות, אבל:
– לא כל חברות הביטוח נותנות משכנתא
– ההליך הבירוקרטי מול חברות הביטוח יכול להיות מתיש (אין לחברות הביטוח מוקדי שירות, אין סניפים, תנאים קשוחים..).
קרנות נדל"ן פרטיות – גופים פרטיים בעלי הון עצמי נרחב, אשר מלווים את הכסף שלהם (בניגוד למשל לחברות אשר מתווכות בין המשקיע ללווה).
פיקוח על משכנתא חוץ בנקאית נעשה ע"י רשות שוק ההון, אשר מעניק רישיון "נותן אשראי", מטעם רשות שוק ההון כאישור למתן אשראי.
ניתן לקבל משכנתא המבוססת על לוח שפיצר, כמו בבנקים, בפריסה של 30 שנה ולעיתים אף יותר. חלק מהותי מהלוואות אלו מבוססות על מסלול הפריים.
ניתן לקבל עד 85% משכנתא בגופים חוץ בנקאיים (ובמקרים חריגים עד 90%), ולמי שיש נכס נוסף בבעלות יכול לקבל מימון מלא ללא הון עצמי בכלל.
לעומת הבנק שנותן משכנתא בין 50% ל 75% משווי הנכס.
ישנה אפשרות, לקחת משכנתא חוץ בנקאית לתקופה של שנתיים, לשלם את הריבית בלבד, ואחרי שנתיים הלקוח נדרש לשלם את כל המשכנתא.
מקרה כזה יכול להתאים למשל למי שיש סירוב מהבנק לקבלת משכנתא (פושטי רגל, מוגבלים, מעוקלים), שאותו סירוב מהבנק, עתיד להסתיים בתקופה של שנתיים, ואחרי שהסירוב מהבנק יסתיים, ניתן לחזור ולנסות לקחת משכנתא מהבנק (או לפרוע את המשכתא ממקורות אחרים או למכור את הנכס).
בבנק ניתן לקבל רק עד 50% מימון ואילו בגופים החוץ בנקאיים, ניתן לקבל משכנתא ללא תלות בעיסקה, בין אם מדובר בנכס יחיד או נכס להשקעה, ניתן להגיע עד למימון של 85% מהכנס.
בבנק ניתן לקבל רק עד 50% מימון, ואילו בגופים החוץ בנקאיים ניתן לקבל משכנתא של עד 85% מערך הנכס.
במידה והנכס ממושכן כבר לבנק מסוים, ניתן לקבל את ההשלמה ל 85% במשכנתא חוץ בנקאית.
נכס מורכב יכול להיות למשל:
במקרים של נכס מורכב, הבנקים נוטים להערים קשיים, ואילו בערוצים החוץ בנקאיים, יש גמישות גדולה יותר לאישור משכנתאות מהסוג הזה, בכפוף לבדיקת הנתונים.
בשונה ממשכנתא למסורבים קשים, כמעט לכל אדם יכול לקרות מקרה נקודתי של חריגה מסויימת בחשבון או חזרה של מספר שיקים (לא הגבלה), ובמקרים מהסוג הזה, לא תמיד הבנקים מגלים סלחנות, והלקוח יכול למצוא את הפתרון שלו בגוף חוץ בנקאי.
הרגולציה של בנק ישראל מאפשרת לקיחת משכנתא עד כ 40% מהשכר נטו.
בגופים החוץ בנקאיים אין מגבלה כזאת, והם באופן עקרוני יכולים לאשר לפי שיקול דעתם.
בנוסף, הבנקים מקבלים רק הכנסות רשמיות עם אסמכתא והפקדה תואמת בחשבון הבנק, ואילו הגופים החוץ בנקאיים יכולים לאשר גם הכנסות שאינן רשמיות, כמו הפקדת משכורת שאינה תואמת לתלוש השכר, עזרה קבועה מההורים, הכנסה מיחידת דיור ללא היתר וכדומה.
לבנקים קל יותר להשיג לקוחות בעלי נתונים פיננסים יחסית טובים, כך שיש לבנק פחות מוטיבציה לקבל לקוחות עם נתונים פיננסים "בעייתיים".
חברה חוץ בנקאית לרוב תיקח על עצמה סיכונים שהבנק אינו יכול לקחת על עצמו.
כפיצוי לרוב חברה חוץ בנקאיות תגבה ריבית גבוהה יותר מהבנק (על אף שבשנים האחרונות, הפער בריביות בין הבנקים לגופים החוץ בנקאיים הצטמצם).
הערה: אמנם חברות חוץ בנקאיות אינן מופקחות ע"י בנק ישראל ויש להן מרחב עבודה גדול יותר מאשר הבנקים, אבל עדיין מזכירים שחברות אשר מספקות משכנתא חוץ בנקאית חייבות רישיון "נותן אשראי" מטעם רשות שוק ההון.
בנוסף, גם בחברות האשראי החוץ בנקאי ישנו הליך חיתומי (בדיקת חובות, הכנסות, אם יש שיקים חוזרים וכדומה) לאישור המשכנתא ולא כל אחד יוכל לקבל משכנתא דרכם בוודאות. הליך זה חשוב שיתבצע באמצעות יועץ משכנתאות פרטי וישנם אף גופים שאינם עובדים ישירות מול לקוחות פרטיים, אלא רק דרך יועצי משכנתאות/חברות ייעוץ משכנתאות פרטיות.
לרוב, הריבית במשכנתא חוץ בנקאית תהיה גבוהה יותר ממשכנתא בבנק – בין פריים + 2% לבין פריים + 5.5%.
במקרה של מסורבי משכנתא קשים, בין פריים + 6% לפריים + 10%.
יחד עם זאת ישנם מקרים (הלוואות לכל מטרה או עסקאות מורכבות לרוב) שהריבית במשכנתא החוץ בנקאית תהיה שווה או נמוכה יותר מהריבית בבנק (אם בכלל הבנק יסכים לאשר משכנתא באותו מקרה).
משכנתא שניתנת לגילאי 60 ומעלה.
ההלוואה ניתנת לכל מטרה, כגון: עזרה לילדים, סגירת חובות, שמירה על רמת חיים.
ניתן לקבל כתשלום חד פעמי או כקיצבה חודשית.
אין צורך בבדיקת הכנסות.
ניתן להחזיר את המשכנתא באחת מהאפשרויות הבאות:
הערה: במקרה של פטירת הלווים, היורשים החוקים צרכים לפרוע את המשכנתא תוך שנה ממועד הפטירה – באמצעות מכירת הנכס, הון עצמי או באמצעות הלוואה / משכנתא אחרת.
הוגנות – מקבלים רק לקוחות עם פוטנציאל גבוהה לקבלת משכנתא חוץ בנקאית
מקצועיות – היכרות עמוקה עם הגופים הרלוונטיים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית + הכנת תיק המשכנתא בצורה מקצועית לצורך הגדלת סיכוי ההצלחה
ותק – מעל 10 שנות ניסיון בליווי משכנתא חוץ בנקאית
כוח מיקוח – בין היתר, בזכות היותינו חברה גדולה ומוכרת
אחוזי הצלחה גבוהים – השגנו למעל 90% מלקוחותינו אישור לקבלת משכנתא חוץ בנקאית!
שכר טרחה הוגן
עיצוב אתר: סטודיו לילוש | פיתוח אתר: wpXsite