האם כדאי לפרוס את המשכנתא לטווח מקסימלי בהחזר חודשי מינימלי?
בתקופה זו בה מחירי הדירות גבוהים וכתוצאה מזה סכום המשכנתאות גדל, ישנם לווים רבים שמבקשים מיועץ המשכנתאות שלהם לפרוס את המשכנתא לתקופה מקסימלית מתוך מטרה לעמוד על החזר חודשי מינימלי ככל שניתן. מבחינת רוב הלווים, אין הבדל מהותי בין 20 שנים ל-25 שנים או 30 שנים שכן כולם נראים לנו רחוקים מאוד, האם זה באמת משנה לכמה שנים נפרוס את המשכנתא?
מגבלות בנק ישראל
בשנים האחרונות בנק ישראל הטיל מספר רב של מגבלות על נוטלי המשכנתאות, אחת מהמגבלות הטובות ביותר בעיננו היא הגבלת פריסת המשכנתא ל-30 שנים, אם בעבר הלא רחוק היה ניתן לפרוס את המשכנתא גם ל-40 שנים, כיום הפריסה המקסימלית היא ל-30 שנים וגם במקרה זה איננו ממליצים לפרוס את כל המשכנתא ל-30 שנים.
סיבות למה לא כדאי לקחת את המשכנתא ל-30 שנים:
- החזר חודשי – הפער בין 30 שנים ל-25 שנים אינו גדול, על סכום של כ-700 אלף ש"ח הוא מגיע לכ-300 ש"ח לחודש בלבד.
- עלות כוללת – על אותה משכנתא, הפער בין משכנתא של 30 שנים לבין משכנתא של 25 שנים, יכול להיות של 200 אלף ש"ח! לאורך חיי המשכנתא.
- ריבית גבוהה יותר – לשנים ארוכות יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר, במיוחד בטווח שנים המקסימלי.
- קנסות פירעון מוקדם – ככל שטווח השנים ארוך יותר, כך הריבית גבוהה יותר וכך גם הקנס שעלול להיות במקרה של פירעון מוקדם עלול להיות גבוה יותר שכן הוא מחושב על הפרשי ריביות ויתרת שנים.
- אי יכולת להקטין החזר חודשי – אם כבר לקחתם את המשכנתא למקסימום שנים, במידה ותרצו בעתיד למחזר את המשכנתא ולהפחית את ההחזר החודשי, סביר שלא תהיה לכם אופציה כזו כי כבר לקחתם את המשכנתא למקסימום שנים.
- עליית החזר חודשי – ככל שלוקחים את המשכנתא לטווח ארוך יותר, אתם חשופים ליותר תנודות בהחזרים החודשיים לאורך השנים, ההחזר ההתחלתי נראה מפתה אבל בסופו של דבר הוא יעלה מהותית ועלול לעלות מעבר להחזר החודשי של משכנתא שנלקחה ל-25 שנים.
סיכום
לפני שאתם מחליטים את ההחזר החודשי של המשכנתא – אל תקלו ראש בהחלטה ותגידו לעצמכם מה זה עוד 5 שנים, העיקר שיהיה לי החזר חודשי מינימלי היום, חשבו האם אתם יכולים להתאמץ עוד קצת ולקצר שנים, זכרו – פרמטר טווח השנים הוא הפרמטר המשפיע ביותר על העלות הכוללת של המשכנתא לאורך השנים, אפילו יותר מהריבית עצמה. הדבר נכון בעיקר במשכנתאות שנפרסות לטווח שנים ארוך.
בדקו במחשבון משכנתא מה ההחזר החודשי המקסימלי בו תוכלו לעמוד.
