הסבר כללי לוח סילוקין שפיצר לעומת קרן שווה ובלון
לפני שנגע בהבדלים בין לוחות הסילוקין שפיצר, קרן שווה ובלון, נסביר מה אומרים המונחים האלו. כאשר אנו לוקחים משכנתא (או גם הלוואה רגילה) ישנם 3 צורות עיקריות בהן אנחנו יכולים להחזיר לבנק את הכסף שלווינו ביחד עם הריבית על ההלוואה:
- לוח סילוקין שפיצר – החזר חודשי קבוע (בהינתן שהריבית קבועה והמדד אפס) ומה שמשתנה זה היחס בין תשלומי הקרן לריבית. ככל שחולפים התשלומים החודשיים, מכיוון שקרן המשכנתא יורדת, אנו משלמים פחות כסף על חשבון הריבית ומכיוון שהתשלום החודשי בשיטה זו קבוע, גדל בהתאמה התשלום על חשבון הקרן כך שסך התשלום החודשי נשאר קבוע.
- לוח סילוקין קרן שווה – אם בשפיצר ההחזר החודשי קבוע, בלוח סילוקין קרן שווה מה שקבוע זה גובה התשלום שיורד על חשבון הקרן ומה שמשתנה זה הסכום שיורד לנו כל חודש על חשבון הריבית, מכיוון שהסכום שיורד לנו מהקרן קבוע והסכום שיורד על חשבון הריבית הוא יורד, סך התשלום החודשי הולך ויורד ככל שמתקדמים עם ההלוואה או המשכנתא (כמובן שוב, בתנאי שהריבית על המשכנתא קבועה והמדד אפס)
- לוח סילוקין בלון (נקרא גם גרייס, גישור, בוליט) – מידי חודש אנו משלמים רק את תשלומי הריבית, ובדרך כלל בסוף התקופה או במהלכה, אנו פורעים את הקרן בפעם אחת או במספר פעמים.
לוח סילוקין שפיצר, קרן שווה ובלון – יתרונות וחסרונות
- לוח סילוקין שפיצר – היתרון שההחזר החודשי קבוע, החיסרון הוא שלעומת הלוואת בלון התשלום החודשי גבוה יותר.
- לוח סילוקין קרן שווה – היתרון הוא שההחזר החודשי הולך ויורד, אם פורסים את ההלוואה לאותם שנים כמו קרן שווה, נשלם פחות ריבית. החיסרון הוא שההחזר החודשי ההתחלתי גבוה יותר מבלוח שפיצר או בלון.
- לוח סילוקין בלון – היתרון הוא שההחזר החודשי הוא הנמוך ביותר מבין כל השיטות שכן מדובר בתשלומי ריבית בלבד והחיסרון הוא שבמסלול זה נשלם בסופו של דבר יותר ריבית לבנק מכיוון שאנחנו משלמים ריבית על קרן שאינה יורדת, בהקשר זה חשוב לציין כי הבנקים אינם נוהגים לאשר מסלול בלון אלא אם ללקוח יש סיבה כולל אסמכתא, מהיכן יגיע הכסף לסגור את הלוואת הבלון.
דוגמא מספרית
מכיוון שהלוואת בלון מיועדת בעיקר לענות על הצורך השוטף לתשלום חודשי נמוך ואינה מורידה מהקרן, אנו יוצאים מנקודת הנחה שהנכם מבינים כי לרוב זאת תהיה ההלוואה היקרה ביותר ולכן נתרכז בדוגמא המשווה בין לוח סילוקין שפיצר לבין לוח סילוקין קרן שווה:
לשם הדוגמא ניקח הלוואה בסך 250 אלף ש"ח לתקופה של 20 שנים בריבית קבועה 4.8%
בלוח סילוקין קרן שווה העלות הכללית של המשכנתא תסתכם ב-370,000 ש"ח לעומת 389,000 ש"ח בלוח סילוקין שפיצר.
יופי, אז זהו? קרן שווה זול יותר? חכו רגע:
כפי שאמרנו קודם, במסלול קרן שווה ההחזר ההתחלתי גבוה יותר, בדוגמא הנ"ל ההחזר החודשי בלוח סילוקין קרן שווה יעמוד על כ-2,000 ש"ח לחודש ואילו בלוח סילוקין שפיצר ההחזר החודשי יעמוד על 1,600 ש"ח בקירוב.
אם נשווה את ההחזר החודשי ולא את השנים וניקח את המשכנתא בלוח סילוקין שפיצר לתקופה של 14 שנים, ההחזר החודשי יעמוד גם על 2,000 ש"ח אך עלות המשכנתא תרד לכ-343,000 ש"ח בלבד.
ומה לגבי היתרון של ירידת ההחזר החודשי בלוח סילוקין קרן שווה? את המשכנתא ניתן לקחת בתמהילים שונים, כלומר ניתן לשלב מספר מסלולים שונים או תקופות הלוואה שונות, אם אנחנו מעוניינים שההחזר החודשי ירד לנו לאורך שנות המשכנתא, ניתן לקחת בלוח סילוקין שפיצר חלק מהמשכנתא לתקופה ארוכה יותר וחלקים אחרים לתקופות קצרות יותר וכך ההחזר החודשי שלנו ירד כאשר ההלוואה הקצרה תסתיים.
אז איזה לוח סילוקין עדיף?
מעבר לכך שלוח סילוקין שפיצר הוא הפופולרי ביותר והנוח ביותר לחישוב ההחזרים החודשיים, הוא גם לוח הסילוקין העדיף יותר והזול יותר ברוב המקרים, ישנם מקרי קצה או מקרים פרטניים שנשקול לשלב במשכנתא לוחות סילוקין קרן שווה או בלון אך באופן עקרוני לוח סילוקין שפיצר הנו הזול ביותר.
אולי יעניין אתכם גם: מחשבון משכנתא לחישוב החזרים חודשיים בלוח סילוקין שפיצר או קרן שווה.
