החזר משכנתא – טיפים לקביעת החזר חודשי

החזר משכנתא – איך קובעים את ההחזר החודשי על המשכנתא

הפרמטר שהכי מעניין את כל מי שמתכוון לקחת משכנתא הוא מה ההחזר החודשי. במיוחד בימים אלו בהם מחירי הדירות בשמיים וגובה המשכנתא שנאלצים לנטול הלווים הוא גבוה משמעותית ממה שהיה נהוג בעבר, את רוב הרוכשים מעניין מה ההחזר החודשי הנמוך ביותר שבו ניתן לקחת את המשכנתא, אך האם נכון לקחת החזר חודשי מינימלי?

נקודות שיש לבחון לפני קביעת החזר חודשי למשכנתא

1. יציבות מקומות העבודה – חשבו, האם מקומות העבודה שלכם הם מקומות יציבים שאתם יכולים לסמוך עליהם שימשיכו להתקיים לאורך זמן? האם הנכם בטוחים שתישארו באותו מקום עבודה לאורך זמן? אם לא, האם תוכלו למצוא עבודה בקלות באותו שכר?
2. פוטנציאל השתכרות – האם הגעתם לשכר המקסימלי שאתם יכולים להרוויח? אולי אתם רק בתחילת הדרך וצפויה לכם עלייה משמעותית? האם אתם נמצאים במקום עבודה שמאפשר העלות שכר?
3. מקצוע נדרש  – האם אתם עוסקים במקצוע נדרש ויהיה לכם קל למצוא עבודה באותה רמת שכר גם אם תפוטרו?
4. קרנות השתלמות וקופות גמל – האם במקום העבודה שלכם חוסכים עבורכם כסף בקופות גמל וקרנות השתלמות? דבר זה יכול לסייע לכם בעתיד להפקיד כספים למשכנתא או לסייע בתקופות קשות עם הוצאות בלתי צפויות.
5. הוצאות קבועות – האם צפויות לכם הוצאות קבועות כמו גני ילדים? מזונות? האם אתם צפויים לסיים בקרוב הוצאות מהותיות?
6. האם אתם מתנהלים בצורה כלכלית נכונה – מה ההוצאות שלכם כיום על דיור והאם אתם מצליחים להתנהל אתם בצורה כלכלית נבונה? האם אתם מצליחים לחסוך כסף?
7. תשלום על שכירות – אם אתם גרים בשכירות, זה מדד טוב שיכול לשקף כמה כסף אתם יכולים להחזיר על המשכנתא. אם אתם מתקשים לעמוד גם בתשלומי השכירות או לחליפין אם אתם מצליחים לחסוך כסף מעבר לתשלומי השכירות, נתונים אלו יוכלו לתת לכם קנה מידה ליכולות שלכם.
8. מטרת הרכישה – האם מדובר ברכישת דירה להשקעה? האם למגורים? האם מדובר בדירה לטווח ארוך או לטווח קצר.

טיפים לקביעת החזר חודשי

1. הבנק מאפשר החזר חודשי של עד 33% מההכנסות (ולעתים גם עד 40%), ההמלצה הכללית הנה שההחזר החודשי לא יעלה על 25% מהשכר נטו שלכם אחרי ניכוי התחייבויות קבועות (הלוואות, מזונות וכדומה).
2. ככל שהשכר שלכם גבוה יותר, כך ניתן להחזיר אחוז גבוה יותר מסך השכר שלכם לטובת המשכנתא שכן בסכום כסף מוחלט, נשאר לכם יותר כסף פנוי להוצאות שוטפות.
3. אם יש לכם מקורות עתידיים לפירעון של המשכנתא, תוכלו להחזיר יותר בכל חודש שכן יש לכם ביטחון כי במידה ותתקשו לעמוד בהחזרים, תוכלו לפרוע חלקים מהשכנתא ולהקטין אותה.
4. עזרה משפחתית – האם במקרה ותתקשו לעמוד בתשלומים תוכלו לקבל עזרה כלכלית מההורים?
5. כאשר המשכנתא נלקחת לטווח קצר, ניתן להגדיל את נתח ההחזר החודשי מסך ההכנסה שכן במקרה הצורך תוכלו להאריך את משך חיי ההלוואה ולהקטין את ההחזרים.
6. פריסת משכנתא ל-30 שנים אינה מומלצת ולכן כדאי להקטין מעט את השנים ולהגדיל את ההחזר החודשי מתוך סך ההכנסה שלכם. ירידה ל-25 שנים לא מעלה מהותית את ההחזר החודשי אך חוסכת כסף רב לטווח הארוך וגם מייצבת יותר את ההחזרים החודשיים לארוך השנים.
7. אם פוטנציאל ההשתכרות שלכם גבוה ויש לכם מקומות עבודה יציבים, תוכלו להחזיר יותר בכל חודש.
8. במקרה של רכישת דירה לטווח ארוך, עליכם לוודא מדובר בהחזר חודשי שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן ואילו אם אתם רוכשים דירה לטווח קצר, יכול להיות שדווקא כדאי לקחת החזר חודשי גבוה יותר על מנת לצמצם עלויות, להוריד את יתרת חוב המשכנתא כמה שיותר מהר כך שלעסקה הבאה יהיה לכם הון עצמי גבוה יותר ותצטרכו משכנתא נמוכה יותר.

בדקו במחשבון משכנתא מה ההחזר החודשי על המשכנתא לטווחי שנים שונים.