שוק ייעוץ המשכנתאות פרוץ ולא מפוקח על ידי הרגולטור
בשנים האחרונות צצו להם עשרות ואף מאות יועצי משכנתאות או חברות ייעוץ משכנתאות. רבים מהמצטרפים לטרנד הנם כאלו שבאו מרקע עסקי ומקצועי אחר לגמרי על מנת לנצל את הטרנד ההולך וגדל של יועצי משכנתאות פרטיים אשר מסייעים ללקוחות לקחת משכנתא בבנקים. כידוע, אין חובה לגשת לבנק באמצעות יועץ משכנתאות פרטי, יחד עם זאת, ישנם יועצי משכנתאות רבים אשר מפזרים הבטחות על חסכון של מאות אלפי שקלים בלקיחת משכנתא אם רק תשלמו להם. תחום ייעוץ המשכנתאות אינו מפוקח היום על ידי אף גורם וכך כל אחד למעשה יכול להציג את עצמו כיועץ משכנתאות פרטי ולגבות ממכם איזה סכום שהוא רוצה ולהבטיח לכם מה שהוא רוצה.
ממה כדאי להיזהר שפונים ליועץ משכנתאות פרטי?
מחיר – כפי שאמרנו, מכיוון שתחום ייעוץ המשכנתאות אינו מפוקח, מחירי הייעוץ שתקבלו הנם מגוונים. מחיר ממוצע של ייעוץ משכנתא נע סביב 6,000 ש"ח לחודש ולחברי מועדונים שונים, כגון מועדון חבר משרתי הקבע והגמלאים ישנם הנחות משמעותיות כך שעלות הייעוץ יכולה להגיע לסביבות 3,000 ש"ח. אם מבקשים ממכם סכומי כסף לא הגיוניים (15,000 ש"ח – 30,000 ש"ח) לעסקת משכנתא רגילה, כנראה שמשהו כאן לא תקין.
הבטחת חסכון – ישנם חברות שמבטיחות חסכון של מאות אלפי שקלים במשכנתא ולעתים אף ישנם חברות שגובים את שכר הטרחה שלכם כאחוז מגובה החיסכון שהם יוצרים לכם במשכנתא. בקשר זה חשוב לשים לב ל-2 דברים: ראשית לא ניתן להבטיח חסכון "כללי" ללא השוואה להצעה ספציפית, כלומר אם אתם לוקחים משכנתא חדשה ולא העברתם ליועץ הצעה ספציפית שקיבלתם, הוא לא יכול להבטיח לכם חסכון מסוים שכן אין לו פרמטר להשוואה מולו. שנית, חשוב להבין שהחיסכון הנו חסכון משוער שכן הוא מתבסס על נתונים משתנים (שינויי מדד ושינויי ריבית) . בנוסף, ליועץ משכנתאות פרטי ישנה אפשרות "לשחק" עם הנתונים ולשנות את תחזיות המדד או הריבית כך שההצעה שלו תראה יותר אטרקטיבית (ואולי כך גם יוכל לגבות יותר כסף אם התשלום אליו תלוי בגובה החיסכון) וישנה גם אופציה כי פשוט התוכנה שלו אינה לוקחת בחשבון שינויי ריבית עתידיים וכך אם לדוגמא קיבלתם הצעה בריבית קבועה 4% והוא נתן לכם הצעה עם ריבית משתנה 2% אבל לא לקחת בחשבון את שינויי הריבית בעתיד, אז כמובן שהחיסכון שהוא יציג לכם הנו פיקטיבי שכן הריבית המשתנה יכולה להעלות משמעותית בעתיד.
יועץ משכנתאות לא מקצועי – כאמור ישנם בשוק מאות יועצי משכנתאות פרטיים, חלק מהיועצים הנם אנשים ללא הכשרה וניסיון מספק, כאלו שהתחילו לעבוד בתחום אחרי שעבדו חודש או חודשיים בחברת ייעוץ או שלקחו משכנתא בעצמם וחשבו שיהיה נחמד לתת ייעוץ משכנתא באופן פרטי. יועץ שאינו מקצועי יכול לא רק שלא להועיל לכם אלא אף לגרום לכם לנזק.
יועץ משכנתאות לא אמין – כמו בכל תחום, ומבלי קשר להאם התחום מפוקח או לא, ישנם גם בתחום זה יועצי משכנתאות לא אמינים, כאלו שגם יציגו לכם חסכון פיקטיבי, גם יגבו ממכם שכר טרחה מופקע וגם לא יספקו לכם תוצאות. מכיוון שרכישת בית ולקיחת משכנתא הנה תקופה לחוצה, חשוב מאוד שילווה אתכם יועץ משכנתאות מקצועי שידאג לכם ויתן לכם שקט ולא אחד שרק יוסיף לכם לחצים נוספים ומיותרים.
איך בוחרים חברת ייעוץ משכנתאות?
המלצות – כמו בכל תחום, המלצות של חברים הנם אחד הדרכים הטובות ביותר כדי לבחור יועץ משכנתאות פרטי, יחד עם זאת, המלצות יוכלו לסייע לכם להבין שכנראה שאתם מתעסקים עם יועץ משכנתאות אמין אם יש לכם חברים שהתנסו בשירותיו. לעומת זאת, לא בהכרח הממליץ ידע להגיד לכם האם המחיר שהיועץ מציע הוא אטרקטיבי (יתכן שהוא לא בדק את השוק בעצמו ופשוט ניגש ליועץ שמצא חן בעיניו) וגם לא בטוח שתוכלו לדעת האם יועץ המשכנתאות מקצועי שכן אין לכם בהכרח את הכלים לבדוק את מקצועיותו של היועץ שכן אם היה לכם אז כנראה שלא הייתם זקוקים לשירותי ייעוץ משכנתא.
בדיקה באינטרנט – בדקו על יועץ המשכנתאות או חברת הייעוץ שלכם באינטרנט, האם יש המלצות, האם יש תלונות, תביעות, חוות דעת שליליות, כמובן שצריך להתייחס לכך בערבון מוגבל כי כמו בכל תחום, בעיקר בתחום מורכב כמו משכנתא, עלולות לצוץ מידי פעם בעיות או מחלוקות, יחד עם זאת, אם ישנו יועץ שבאופן עקבי כל האינטרנט מלא בתביעות נגדו, זה יכול להעיד דבר או שניים עם מי יש לכם עסק. בדקו את אתר האינטרנט של החברה, פייסבוק, סריקה כללית בגוגל ועוד.
רקע על החברה והיועץ – בררו מה וותק החברה ו/או היועץ בתחום המשכנתאות. האם יש ניסיון בנקאי? האם יש השכלה פיננסית? מה היקף העבודה החודשי מול הבנקים? האם עובדים עם גופים גדולים ומוכרים. חברת ייעוץ משכנתאות שעובדת בשיתוף פעולה עם מועדונים גדולים או חברות קבלניות גדולות, יכולה להעיד לעתים כי מדובר בחברה גדולה או מנוסה שכן לרוב, גופים אלו עושים בעצמם בדיקה מקיפה לפני שמתקשרים עם חברה ייעוץ משכנתאות זו או אחרת.
התרשמות כללית – נסו לנטרל את כל הדברים מסביב: מראה המשרד, לבוש העובדים, התוכן השיווקי שהם מעבירים לכם. תתמקדו במסר המקצועי שאתם מקבלים עוד בשלב ההתעניינות, תשאלו שאלות גם בפן המקצועי וגם בפן השירות ותוודאו שאתם מקבלים עליהם מענה לשביעות רצונכם, תנו גם לאינסטינקטים שלכם לפעול כמובן ביחד עם כל הבדיקות הנוספות.
קראו גם: מנטה ייעוץ משכנתאות המלצות
