תמהיל משכנתא – רקע
אז הגיע הרגע החלטתם לרכוש נכס, וכמו לרוב הגדול של האוכלוסייה – אין לכם סכום הכסף מזומן ונזיל הדרוש לרכישה של דירה. ובדיוק בגלל זה אתם פה – החלטתם לקחת משכנתא. אז מה זה משכנתא בכלל? משכנתא היא הלוואה בתמורה למשכון של נכס. כאשר אנו נבקש משכנתא מהבנק – הבנק יבדוק את יכולת ההחזר שלכם ואת היסטוריית האשראי שלכם. את הנתונים הללו הבנק מאגד ומחליט האם לתת לכם אישור עקרוני למשכנתא. אישור עקרוני זהו אישור ראשוני מהבנק שמשמעותו – אתם עומדים בכל הקריטריונים לקבלת המשכנתא המבוקשת – זהו אישור ראשוני וכללי. השלב הבא שצריך לעשות – זה להחליט על תמהיל המשכנתא. אז מה זה תמהיל משכנתא בכלל?
תמהיל משכנתא – הסבר
הבנקים מציעים מסלולים שונים ומגוונים בהלוואות משכנתא. לדוגמא: יש מסלול שצמוד לעוגן הפריים. ויש מסלולים שהם צמודים למדד המחירים לצרכן. ויש ריביות שמשתנות כל תקופה מסוימת. כמו כן – כל מסלול ניתן לקחת לתקופה שונה (משכנתא ניתן לקחת לתקופה של בין 5 ל-30 שנים). לתקופה שאנו ניקח כל המסלול ישנה השפעה ישירה על ההחזר החודשי של אותו מסלול במשכנתא. חשוב לציין – שלא חייבים לקחת את כל המשכנתא במסלול מסוים, אלא ניתן לחלק את המשכנתא למספר הלוואות כאשר כל הלוואה יכולה להיות במסלול שונים. זהו התמהיל בעצם.
אז איך בוחרים תמהיל משכנתא?
ישנה חשיבות גדולה מאוד לבנייה נכונה של התמהיל המשכנתא. תמהיל המשכנתא זהו הדבר המשפיע ביותר על העלות הכוללת של הלוואה (כמה כסף תשלמו לבנק בסיום התקופה). התמהיל משפיע על העלות הכוללת של הלוואה יותר מאשר הריביות ברוב המקרים. לכן לתמהיל ישנה חשיבה גדולה מאוד. למרבית הלקוחות אין את הידע הכלכלי על מנת להבין את המשמעויות של כל תמהיל, עד כמה הוא כדאי ללקוח וכמה יציבה המשכנתא. מהסיבות הללו, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות עצמאי נטול אינטרסים שידאג אך ורק לאינטרסים שלכם. (להבדיל מיועץ המשכנתאות בבנק – שהמון מקרים, לא יהיה אובייקטיבי וימליץ על תמהיל שיהיה הכי רווחי לבנק ולא לכם). תפקידו של היועץ הוא לבנות לכם את התמהיל הזול ביותר עבורם – תוך התחשבות ביכולות ובצרכים שלכם.
בדקתם כבר החזר חודשי במחשבון משכנתא?
