משכנתא לזוגות צעירים – זכאות משרד השיכון

רבים הזוגות הצעירים אשר מתכוונים לרכוש דירה ולקחת משכנתא ומתאכזבים כאשר מגלים את פרטי הזכאות אשר לה הם "זכאים" מתוקף היותם זוג צעיר, מחוסר דיור ששירת את המדינה בשירות צבאי או לאומי. לא פעם שמעתי את המשפט : "מה, זה מה שמגיע לנו בתור זוג צעיר ששירת בצבא?" אז התשובה היא כן…נכון לשנת 2013, רוב הזוגות הצעירים אשר מתכוונים לקחת משכנתא לא ישתמשו בהלוואת משכנתא לזוגות צעירים, שכן לא רק שההטבה לא ממש הטבה אלא לעיתים קרובות היא פחות טובה מהמשכנתא הרגילה אותה הם יכולים לקחת.

מה היא משכנתא לזוגות צעירים?

הלוואת זכאות הנה הלוואה מטעם משרד השיכון המיועדת לזוגות צעירים ונשואים או רווקים מעל גיל 30 אשר רוכשים את דירתם הראשונה מתוך מטרה להקל עליהם ולעודד אותם לרכוש דירה. חישוב הזכאות נעשה בנקודות אשר מתורגמות לסכום כסף, כאשר ככל שהנך נשוי יותר שנים ובעל ילדים עד גיל 18 (או ככל שהנך רווק/ה מבוגר מעל גיל 30 ללא דירה), הנך בעל מספר רב של אחים ואחיות וככל ששירת יותר בשירות צבאי או לאומי (עד לתקרה של שירות חובה של 36 חודשים לגבר ו-24 חודשים לאשה) כך יגדל הניקוד שלך אשר יתורגם לסכום כסף של זכאות גבוהה יותר (הסכומים נעים סביב 60,000-120,000 ש"ח). הלוואת הזכאות הנה הלוואה בריבית של 4% צמוד למדד וניתנת לפרעון מוקדם בכל שלב ללא קנסות. הלוואת הזכאות נלקחת דרך הבנקים למשכנתאות.

מדוע היום כמעט ולא כדאי להשתמש לקחת משכנתא לזוגות צעירים?

בעבר ריביות המשכנתא נעו סביב 5%-7% והלוואת הזכאות הייתה אטרקטיבית שכן גם אם ריבית הזכאות (שהייתה לעיתים גם סביב ריביות אלו) הייתה דומה לריבית המשכנתא הרגילה, עדיין היה שווה לקחת אותה שכן בניגוד למסלול ריבית קבועה צמודה היא ניתנת לפרעון מוקדם בכל עת ללא קנסות והיה לה יתרון משמעותי נוסף שהייתה עוזרת לאנשים לקבל מימון גבוה יותר, לדוגמא אם ללקוח ללא זכאות היו מאשרים עד 70% מכספי הבנק, יכול היה לקבל עד 80% או 85% עם כספי זכאות.

נכון לשנת 2013 ריבית הזכאות אשר עומדת על 4% צמוד למדד הנה גבוהה מהריביות הנהוגות המסלול זהה ללא זכאות שנעה סביב 3% ופחות (ככל שתקופת ההלוואה יורדת גם הריבית יורדת), בנוסף קיימים היום מסלולים אטרקטיבים יותר שלא היו נפוצים בעבר כגון הלוואת פריים שניתנת לפרעון מוקדם בכל עת ללא קנסות ובעיקר מסלול של ריבית קבועה לא צמודה למדד אשר לעיתים ניתן לקבל אותו בריבית זהה לזכאות של 4% רק ללא הצמדה למדד שזה יתרון מהותי וחסכון משמעותי בכסף לאורך השנים. בנוסף, ואולי הכי חשוב לרוב הזוגות המאוכזבים, הלוואת הזכאות ב-90% מהמקרים לא תסייע להם באחוזי המימון שכן הבנק מאשר בכל מקרה מימון מקסימאלי של 75% עם או בלי זכאות ולמעשה בניגוד למה שחלק מהזוגות חושבים, זכאות אינה תחליף להון עצמי ולא באה במקומו.

האם בכל זאת ישנם אנשים אשר משכנתא לזוגות צעירים יכולה לעזור להם?

התשובה היא כן. ראשית לקוחות אשר מבקשים מימון גבוה וההכנסות שלהם בינוניות וזכאותם גבוהה, לעיתים הבנק ישקול את הבקשה לחיוב בצירוף הלוואת הזכאות. ישנם ישובים בפריפריה שאותם הגדיר משרד השיכון אשר בכחלק מהזכאות יכולים לקבל מענק מקום מותנה, מענק זה בעצם סכום כסף אשר מקבלים ללא החזרים חודשיים אך מותנה במגורים במשך 15 שנים באותה דירה או לחליפין מעבר לדירה באותו איזור עדיפות, במידה ומוכרים את הדירה ועוברים לאיזור אחר שאינו באותה עדיפות לאומית, ניתן לפרוע את יתרת המענק או להמירו בהלוואת זכאות רגילה.

חשוב לציין כי מדי פעם משרד השיכון משנה (לטובה או לרעה) את תנאי הזכאות ולכן מומלץ לבדוק לפני לקיחת המשכנתא האם תנאי הזכאות הקיימים במשק משתלמים עבורכם או לא.

חשבו את זכאותכם בסימולטור זכאות למשכנתא