הדעה הרווחת בקרב הציבור היא שמי שלוקח משכנתא הוא אדם שאין לו הרבה כסף ולכן הוא נאלץ להתחייב למשכנתא גבוהה. בפוסט זה נדון בצד האחר של נושא זה.
לא פעם שמעתי לקוחות מתלוננים שהם נאצלים לקחת משכנתא גבוהה ואומרים: "אם הייתי עשיר או אם היה לי כמה מיליונים בבנק אז לא הייתי צריך לקחת משכנתא".
רוב הציבור מפחד ממשכנתא ואינו אוהב משכנתא כי הוא אינו מבין בנושא אך הוא שמע או חווה על בשרו כי המשכנתא לא יורדת, החוב כל הזמן גדל, המשכנתא עולה לנו פי שניים ושלוש מהסכום שלקחנו, הבנק עושה עלינו הון וכו'…
אז לעיתים האמת היא דווקא הפוכה – משכנתא היא ההלוואה הכי בטוחה לבנק מכיוון שמשועבד כנגדה נכס נדל"ן (הבטוחה), בניגוד להלוואות בבנקים מסחריים לדוגמא אשר חלקם ניתנות ללא שום שעבוד (סולו) וחלקם כנגד שעבוד רכב או תיק נירות ערך אשר נחשבים לביטחונות פחות טובים ויציבים מדירת מגורים.
משכנתא גם נחשבת להלוואה בטוחה שכן היא ניתנת לאחר ביצוע בדיקה מקיפה הכוללת בחינת הסטוריית האשראי של הלקוח ובדיקת ההכנסות השוטפות שלו, בדרך כלל אדם לא יקבל משכנתא אם אין לו הכנסה שוטפת אשר מספיקה להחזיר את ההחזר החודשי (וגם מספיקה למחייה) וזה ללא קשר לכך שהנכס גם משועבד.
מכיוון שמשכנתא נחשבת להלוואה מאוד בטוחה לבנק, תנאי המשכנתא למעשה הם התנאים הטובים ביותר מבין כל ההלוואות הקיימות (למעט הלוואות מסובסדות), ישנם אף בעלי עסקים אשר מנסים לקבל הלוואה לצורך העסקים שלהם בתנאי משכנתא על ידי משכון הנכס הפרטי שלהם שכן הם יודעים שזאת הלוואה זולה ביותר ואיתה יוכלו להרוויח הרבה מעבר לתשלום הריבית אשר נדרשים לשלם לבנק.
אם כן, מדוע משכנתא מיועדת רק למי שיש כסף?
על מנת לקבל משכנתא כאמור יש לעמוד במספר פרמטרים כגון: הסטוריית אשראי תקינה, שכר חודשי הגבוהה לפחות בפי 3 מההחזר החודשי הצפוי על המשכנתא והון עצמי מינימאלי של לפחות 25% מערך הנכס המוצע למשכון.
אדם או זוג אשר לא הצליחו לחסוך ואין להם תמיכה משפחתית המאפשרת להם להשיג את ההון המינימאלי הדרוש למשכנתא או זוג אשר אינו עובד או אינו מרוויח מספיק, לא יוכלו כאמור לקנות דירה ולקבל במשכנתא.
ומה עושה מי שיש לו שכר מכובד וכמה מיליונים בצד? הוא לא מסתפק ברכישת בית בסכום הכסף שיש לו שכן אם לדוגמא יש לו 2 מיליון ₪ בצד אז הוא ירצה לקנות דירה ב-4 מיליון ₪ ואם יש לו 4 מיליון ₪ בצד אז הוא יגיד למה שאני לא אקנה דירה ב-8 מליון ₪ אם יש לי את היכולת, למעשה, כמעט תמיד אנו נרצה לממש את כל האפשרויות העומדות לרשותנו ונרכוש נכס גדול/יקר יותר על ידי שימוש במימון בנקאי.
למעשה ישנם גם הרבה אנשי עסקים או סתם אנשים פרטיים אשר מעדיפים לא להשתמש בכל הונם לצורך רכישת נכס ומעדיפים לקחת משכנתא מקסימלית על מנת שההון העצמי שלהם ישמש אותם להשקעות אחרות וכך יוכלו להינות מהריבית הזולה של המשכנתא ולהמשיך ולתת לכסף שלהם לעבוד ולהניב להם תשואה גבוהה יותר.
