מימון לרכישת דירה

מימון לרכישת דירה

בפוסט זה נדון במקורות המימון העומדים לרשותנו בבואנו לרכוש דירה.

כאשר אנו מעוניינים לרכוש דירה, אנו מחפשים אחר כל סכום כסף שיכול לעזור לנו על מנת לרכוש את הדירה בה אנו חפצים. מקורות המימון מתחלקים תמיד ל-2: הון זר והון עצמי. הון זר זה כל סכום כסף אותו אנו לוקחים כהלוואה ממוסד פיננסי כלשהו והון עצמי אלו כספים אשר ברשותנו (או שקיבלנו מהמשפחה במתנה…). אז מה הם מקורות המימון אשר בעזרתם נוכל לרכוש את הנכס? 

הון עצמי: ההון העצמי שלנו יכול להיות מורכב מחסכונות פשוטים שחסכנו בחשבון העובר ושב, פיקדונות וכו' או חסכונות אחרים כגון תיק ניירות ערך, קרן השתלמות שהגיעה לפירעונה, כספי פיצויים נזילים, כסף שאנו אמורים לקבל ממכירת נכס ועזרה כספית מהמשפחה.

הון זר: סכום העיקרי בעסקאות רכישת נכס מגיע ממשכנתא אשר ניתנת מבנק למשכנתאות כנגד משכון הנכס הנרכש ובדרך כלל מגיע לסכום של עד 70%-75% מערך הנכס הנרכש. מקורות מימון נוספים יכולים להיות הלוואה מהבנק המסחרי שלכם (הבנק בו מנוהל חשבון העו"ש שלכם), הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, הלוואה מחברת הביטוח בו מנוהלת קרן ההשתלמות/פנסיה שלכם וכו', גם משכון דירה אחרת שבבעלותכם יכולה לבוא בחשבון.

אז איך מחליטים כמה כסף לקחת מכל מקור?

הבדיקה הראשונית שצריכה להיעשות היא קודם כל של החסכונות הפשוטים אשר ברשותכם ועזרה מההורים/משפחה אם יש: כלומר לסכום את כל הכספים שיש לכם בפיקדונות פשוטים, בעו"ש וכדומה מבלי לפתוח קרנות השתלמות, תיקי נירות ערך וכו' (חסכונות אשר מניבים תשואה גבוהה ומהווים השקעה ארוכת טווח). אחרי שחישבתם כמה כסף יש לכם בפיקונות פשוטים ועזרה מהמשפחה, יש לבדוק מה המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקחת במשכון הנכס הנרכש? משכנתא מקסימלית כאמור הנה עד 70%-75% מערך הנכס. אם אנו רואים כי באפשרותנו למממן 30% מערך הנכס מפיקדונות פשוטים וההחזר החודשי של המשכנתא בפריסה לטווח שנים של כ-20-25 שנים אינו עולה על 25% מהשכר נטו שלנו, אין סיבה לפתוח חסכונות ארוכי טווח.

במידה ועדיין חסר לנו 30% הון עצמי, אם יש לנו יכולת להחזיר החזר חודשי גבוה, עדיין אפשר לבחון מימון נוסף באמצעות הון זר ע"י גיוס הלוואה ממקור שאינו הנכס הנרכש כגון משכון נכס קיים, הלוואה קצרת מועד מבנק מסחרי, הלוואה במשכון קרן השתלמות וכו'

במידה ואנו רואים כי כבר לאחר לקיחת 70% מערך המשכנתא, אין לנו יכולת להחזיר החזר חודשי נוסף וחסר לנו מימון לרכישת הדירה, רק במצב זה נפנה לחסכונות ארוכי הטווח כגון תיק נירות ערך וקרן השתלמות.

במידה וגם אין לנו איך להשלים 30% מהון עצמי וגם אין לנו יכולת להחזיר הלוואה נוספת, כנראה איננו צריכים לקנות כעת דירה או שצריכים ללכת על דירה זולה יותר.

בכל מצב חשוב לקחת בחשבון כי בקניית דירה ישנם הוצאות נלוות אשר צריכות להילקח בחשבון כחלק מהמימון הנדרש: שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, ייעוץ משכנתא, דמי פתיחת תיק משכנתא, שיפוץ בדירה, ריהוט, הובלה, מס רכישה וכו' כמו כן חשוב להקפיד להשאיר בצד סכומי כסף מסויימים לנזילות ולעת צרה ולא לרוקן את עצמכם עד השקל האחרון, בוודאי שלא לרוקן את החסכונות ארוכי הטווח אשר מניבים תשואה ו/או עשויים להיות הכספים לפנסיה שלכם ו/או לעזרה לילדים שלכם.

אהבתם את הפוסט? שתפו אותו ברשתות החברתיות

תגיות: , , , ,

טראקבקים מהאתר שלך.

אייל בילו

מנכ"ל מנטה ייעוץ משכנתאות. בעל תואר שני במנהל עסקים בהתמחות מימון מאוניברסיטת בן גוריון. כיהן בתפקידים בכירים בבנק מוביל למשכנתאות. בעל ניסיון מצטבר של כ 15 שנים בתחום המשכנתאות.

צור קשר

כתובת המשרד: יגאל אלון 155
תל אביב 6744363
טלפון: 072-2797979
אימייל: info@menta4u.co.il

אייל בילו, מנכ"ל מנטה ייעוץ משכנתאות

צרו עימי קשר