ריבית על משכנתא – הקדמה
ראשית ולפני הכל, יש לציין כי בניגוד למה שרבים סבורים, ריבית המשכנתא אינה הדבר המהותי במשכנתא. על מנת שתהיה לכם משכנתא טובה, צריך לבצע תכנון פיננסי נכון ובניית תמהיל משכנתא מותאם לכם אישית לא רק לנתונים שלכם היום אלא גם לצפי לשינויים בעתיד (כגון הרחבת המשפחה, ירידה/עליה בשכר, פירעונות מוקדמים וכו'). בכל זאת במאמר זה נתמקד בשינויי הריבית שחלו באמצע שנת 2016 ומתרחשת למעשה עד ליום כתיבת מאמר זה:
אז קודם נציג מספר נתונים ממוצעים של הריבית על המשכנתא מאמצע שנת 2016 לעומת היום ולשם הדוגמא נתמקד בהלוואה שנפרסת ל-20 שנים:
ריבית קבועה לא צמודה – הריבית עלתה מ-2.9% לכ-5%
ריבית מבוססת פריים – הריבית עלתה מ-0.7% לכ-1.4%
ריבית משתנה צמודה – הריבית עלתה מ-1.5% לכ-3.6%
כפי שאתם יכולים לראות, במסלולים העיקריים הריבית זינקה בכ-2% (לשם ההמחשה על משכנתא ממוצעת של 600 אלף ש"ח מדובר על עליה של 600 ש"ח לחודש!) וכל זאת בזמן שריבית בנק ישראל לא השתנה בכלל ועלות גיוס הכסף של הבנקים במסלולים האחרים אולי יתייקרה ברבע אחוז בלבד.
אז מה בעצם קרה כאן? למה הבנק הקפיץ את הריבית על המשכנתא כל כך הרבה?
כאן נכנס בנק ישראל לתמונה. תפקידו של בנק ישראל הוא גם להגן על ציבור רוכשי הדירות אך בראש ובראשונה תפקידו לדאוג ליציבות הבנקים.
עקב עלייה משמעותית במחירי הדיור וכתוצאה מכך בסכומי המשכנתא, בנק ישראל סבור כי הסיכון בשוק הדיור עלה בצורה משמעותית. גם כי לדעתו מחירי הדירות כיום אינם משקפים את השווי האמיתי שלהם וגם כי בפועל הלווים נאלצים לקחת סכומי משכנתא גבוהים משמעותית מבעבר וזאת בזמן שההכנסות שלהם לא עלו באותו היחס. כתוצאה מכך, בנק ישראל חושש ממצב בו לקוחות לא יוכלו לשלם את המשכנתא ומצד שני כאשר הבנק יצטרך לממש את הנכס שלהם הוא יגלה ששוויו נמוך בהרבה ממה שנקנה ובמצב כזה תפגע היציבות של הבנקים. עקב כך, בנק ישראל הורה לבנקים להגדיל את "כריות הביטחון" שלהם על ידי כך שהם צריכים לשים בצד סכומי כסף מסויימים לבטחון על כל משכנתא שהם נותנים (בהתאם לסכום המשכנתא ואחוז המימון שלה מערך הנכס), כתוצאה מכך לבנק ישנו פחות כסף להלוות ללקוחות וגם על הכסף שהוא מלווה הוא בעצם מרוויח פחות מכיוון שישנו סכום כסף שהוא צריך להשאיר בצד לבטחון. מסיבה זאת בעיקר, על מנת לפצות על נושא זה, הבנקים העלו את המרווח שלהם על ההלוואה (תוספת הריבית שהם גובים מעל העלות שבה הם מגייסים את הכסף) וכך יוצא שהציבור משלם בסופו של דבר על ריבית המשכנתא אחוזים גבוהים יותר, מעבר למה שהריבית במשק עלתה בפועל.
דבר נוסף, מכיוון שהביקוש לדירות ולמשכנתאות די קשיח ומצד שני לבנקים יש כמות כסף מוגבלת להלוות לציבור, התחרות בשוק המשכנתאות ירדה וכאשר ישנה פחות תחרות, לבנקים ישנה אפשרות לגבות ריבית גבוהה יותר.
היכנסו לכאן לביצוע חישוב החזר חודשי למשכנתא
