מסלולי משכנתא

מסלולי משכנתא – כל מה שאתם צריכים לדעת

מסלולי משכנתא אשר מרכיבים תמהיל משכנתא

אז בשעה טובה החלטתם לקחת משכנתא, אבל אתם מבולבלים.
שמעתים על מסלולי משכנתא השונים: מסלול הפריים, ריבית קבועה צמודה.. אבל מה זה בעצם אומר?
פוסט זה נכתב במיוחד עבורכם על מנת לעשות לכם סדר במסלולי המשכנתא השונים אשר הבנקים מציעים.

נכון להיום ישנם כ- 16 מסלולי משכנתא שונים אותם מציעים הבנקים, אך ישנם חמישה מסלולים שהם הנפוצים ביותר ובהם משתמשים ברוב המוחלט של המשכנתאות ולכן אנו נתמקד בהם.

מסלולי משכנתא הנפוציםמסלולי משכנתא

1. מסלול הפריים – מסלול הפריים הוא מסלול בו הריבית מתעדכנת על פי השינויים בריבית הפריים. מהי ריבית הפריים? ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל (או הריבית במשק) בתוספת מרווח קבוע של 1.5%. לדוגמא: נכון להיום הריבית במשק הנה 0.1%, נוסיף לה 1.5% ונקבל את ריבית הפריים נכון להיום שהנה 1.6%.
במסלול הפריים הריבית עשויה להתעדכן כל חודש ואין בה קנסות במקרה של פירעון מוקדם.
היתרונות של מסלול הפריים
אין קנסות בגין פירעון מוקדם.
אין הצמדה למדד המחירים לצרכן.
החסרונות של מסלול הפריים
ריבית משתנה עשויה להשתנות בתדירות גבוהה (אחת לחודש) – דבר האשר עלול לגרום לעליות ריבית תכופות ולתנודתיות בהחזר החודשי של המשכנתא.

2. מסלול בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) – זהו המסלול הבטוח והיציב ביותר מבין המסלולי משכנתא השונים. במסלול זה הריבית קבועה לאורך כל חיי המשכנתא ואינה צמודה למדד. תכונות אליו יחדיו מבטיחות לנו יציבות מוחלטת בהחזר החודשי. אם לצורך העניין ההחזר החודשי הראשוני של מסלול זה היה 1,900 ש"ח, גם בתשלום החודשי האחרון של המשכנתא ההחזר יהיה זהה – 1,900 ש"ח.
היתרונות של מסלול הקבועה לא צמודה
המסלול היציב ביותר – ריבית קבועה והחזר חודשי שלא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.
אינו צמוד למדד המחירים לצרכן.
החסרונות של מסלול הקבועה לא צמודה
זהו המסלול בו הריבית היא היקרה ביותר במשכנתא – מכיוון שהבנק מקבע לנו את הריבית לאורך כלל חיי ההלוואה, הוא דואג לרווחיות שלו לאורך כל חיי ההלוואה ומתמחר את מסלול זה בהתאם.
ההחזר החודשי היחסי של מסלול זה הנו הגבוה מבין כל המסלולי משכנתא.
במסלול זה אנו עלולים להיות מחויבים בקנסות במקרה של פירעון מוקדם.

3. מסלול בריבית קבועה וצמודה – במסלול זה הריבית תהיה קבועה לאורך כל חיי המשכנתא, אך בניגוד למסלול הקל"צ במסלול זה הקרן וההחזרים החודשיים צמודים למדד המחירים לצרכן מה שעלול לגרום לקרן לגדול בהתאמה למדד ולעלייה בהחזר החודשי של המשכנתא. גם עלייה סולידית במדד המחירים לצרכן של 1-2% בשנה תגרום לעלייה משמעותית בהחזר החודשי לאורך השנים (אך לא במיידי) – במיוחד אם פרסנו את מסלול זה לתקופה ארוכה (מעל 20 שנים).
היתרונות במסלול בריבית קבועה וצמודה
ריבית קבועה ולא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.
מסלול יציב באופן יחסי.
החסרונות במסלול בריבית קבועה צמודה
מסלול יקר באופן יחסי – מכיוון שהבנק מקבע לנו את הריבית לאורך כל חיי ההלוואה הוא מתמחר את מסלול זה בהתאם.
בעקבות ההצמדה למדד ההחזר החודשי והקרן עלולים לעלות לאורך השנים.
במסלול זה אנו עלולים להיות מחויבים בקנסות במקרה של פירעון מוקדם.

4. מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד – במסלול זה הריבית משתנה כל 5 שנים. בנקודת שינוי הריבית ניתן לסלק מסלול זה ללא קנסות אך גם הריבית משתנה בהתאם לנוסחה שנקבעת מראש עם הבנק (עוגן חיצוני +/- מרווח בנקאי קבוע שאושר ללקוח). מסלול זה משלב בין יציבות יחסית במשכנתא לבין גמישות בפירעון מוקדם.
היתרונות במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד
לרוב ריבית נמוכה יותר לעומת מסלול ריבית קבועה לא צמודה.
יציבות יחסית בהחזר החודשי – הריבית וההחזר החודשי קבועים ל 5 שנים.
מסלול זה גמיש מבחינת עמלות פירעון מוקדם – כל 5 שנים ניתן לסלק אותו ללא קנסות.
החסרונות במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד
הריבית עלולה לעלות בנקודת שינוי הריבית ויחד אתה ההחזר החודשי של מסלול זה.
הריבית גבוהה יותר מאשר במסלול משתנה צמוד.

5. מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד – במסלול זה כמו במסלול המשתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד הריבית משתנה כל 5 שנים, אך ההבדל העיקרי בני שני המסלולים הללו הוא ההצמדה למדד.
היתרונות במסלול בריבית משתנה כל 5 צמודה למדד
לרוב ריבית נמוכה יותר לעומת רוב המסלולים.
אין עמלות פירעון מוקדם בנקודת שינוי הריבית.
החסרונות במסלול בריבית שמתנה כל 5 צמודה למדד
הצמדה למדד – במידה והמדד עולה הקרן וההחזר החודשי גדלים בהתאם לעליית המדד.
ריבית משתנה כל 5 שנים – הריביות עלולות לעלות בנקודות שינוי הריבית.

בצעו חישובי משכנתא באמצעות מחשבון משכנתאות

 

 

אהבתם את הפוסט? שתפו אותו ברשתות החברתיות

תגיות: , ,

טראקבקים מהאתר שלך.

צור קשר

כתובת המשרד: יגאל אלון 155
תל אביב 6744363
טלפון: 072-2797979
אימייל: info@menta4u.co.il

אייל בילו, מנכ"ל מנטה ייעוץ משכנתאות

צרו עימי קשר