מסלולי משכנתא

מסלולי משכנתא – כל מה שאתם צריכים לדעת

אז בשעה טובה החלטתם לקחת משכנתא, אבל אתם מבולבלים.
שמעתים על מסלולי משכנתא השונים: מסלול הפריים, ריבית קבועה צמודה.. אבל מה זה בעצם אומר?
מאמר זה נכתב במיוחד עבורכם על מנת לעשות לכם סדר במסלולי המשכנתא השונים אשר הבנקים מציעים.

נכון להיום ישנם 16 מסלולי משכנתא שונים אותם מציעים הבנקים, אך ישנם חמישה מסלולים שהם הנפוצים ביותר ובהם משתמשים ברוב המוחלט של המשכנתאות ולכן אנו נתמקד אך ורק בהם.

מסלולי משכנתא הנפוצים:מסלולי משכנתא

1) מסלול הפריים

מסלול הפריים הוא מסלול אשר צמוד לעוגן של ריבית הפריים.
מהו עוגן הפריים? עוגן הפריים הנו הריבית במשק בתוספת של 1.5% ריבית.
לדוגמא: נכון להיום הריבית במשק הינה 0.1%, נוסיף לה 1.5% ונקבל את עוגן הפריים נכון להיום שהינו 1.6%.
במסלול הפריים הריבית מתעדכנת כל חודש ואין בו לעולם עמלות פירעון מוקדם.

היתרונות של מסלול הפריים:

– אין עמלות פרעון מוקדם
– אינו צמוד למדד המחירים לצרכן

החסרונות של מסלול הפריים:
– ריבית משתנה בתדירות גבוהה (אחת לחודש) – דבר האשר עלול לגרום לעליות ריבית תכופות ולתנודתיות בהחזר החודשי של המשכנתא.

 

2) מסלול בריבית קבועה לא צמודה:

או בשמו השני – מסלול הקל"צ.
זהו המסלול הבטוח והיציב ביותר מבין המסלולי משכנתא השונים.
במסלול זה הריבית קבועה לאורך כל חיי המשכנתא והקרן אינה צמודה למדד.
שני תכונות אליו יחדיו מבטיחות לנו יציבות מוחלטת בהחזר החודשי ובריבית.
אם לצורך העניין ההחזר החודשי הראשוני של מסלול זה היה 1,900 ש"ח, גם בתשלום החודשי האחרון של המשכנתא ההחזר יהיה זהה – 1,900 ש"ח.

היתרונות של מסלול הקבועה לא צמודה:
– המסלול היציב ביותר – ריבית קבועה והחזר חודשי שלא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.
– אינו צמוד למדד

החסרונות של מסלול הקבועה לא צמודה:

– זהו המסלול היקר ביותר במשכנתא – מכיוון שהבנק מקבע לנו את הריבית לאורך כלל חיי ההלוואה, הוא דואג לרווחיות שלו לאורך כל חיי ההלוואה ומתמחר את מסלול זה בהתאם.
– ההחזר החודשי היחסי של מסלול זה הנו הגבוהה מבין כל המסלולי משכנתא.
– במסלול זה אנו עלולים להיות מחויבים בעמלת פירעון מוקדם במידה ונרצה לסלק מסלול זה.

3) מסלול בריבית קבועה וצמודה

כשמו כן הוא, מסלול בריבית קבועה וצמודה למדד.
במסלול זה הריבית תהיה קבועה לאורך כל חיי המשכנתא, אך בניגוד למסלול הקל"צ במסלול זה הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן מה שעלול לגרום לקרן לגדל בהתאמה למדד ולעלייה בהחזר החודשי של המשכנתא.
גם עלייה סולידית במדד המחירים לצרכן של 1-2% בשנה תגרום לעלייה משמעותית בהחזר החודשי – במיוחד אם פרסנו את מסלול זה לתקופה ארוכה (מעל ל10 שנים).

היתרונות במסלול בריבית קבועה וצמודה:
– ריבית קבועה ואל משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.
– מסלול יציב באופן יחסי

החסרונות במסלול בריבית קבועה צמודה:
– מסלול יקר באופן יחסי – מכיוון שהבנק מקבע לנו את הריבית לאורך כל חיי ההלוואה הוא מתמחר את מסלול זה בהתאם.
– בעקבות ההצמדה למדד מסלול זה עלות להיות לא יציב וההחזר החודשי עלול להעלות.

4) מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד

במסלול זה הריבית משתנה כל 5 שנים.
בנקודת שינוי הריבית ניתן לסלק מסלול זה ללא עמלות פירעון מוקדם.
מסלול זה משלב בין יציבות במשכנתא ובהחזר החודשי לבין גמישות בפירעון מוקדם.

היתרונות במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד:
– יציבות יחסית בהחזר החודשי – הריבית וההחזר החודשי קבועים ל5 שנים.
– מסלול זה גמיש מבחינת עמלות פירעון מוקדם – כל 5 שנים ניתן לסלק אותו ללא עמלות פירעון מוקדם.

החסרונות במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד:
– הריבית עלולה לעלות בנקודת שינוי הריבית ויחד אתה ההחזר החודשי של מסלול זה.

5) מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד:

במסלול זה כמו במסלול המשתנה כל 5 לא צמודה למדד הריבית משתנה כל 5 שנים, אך ההבדל היחידי בני שני המסלולים הללו הוא ההצמדה למדד.

היתרונות במסלול בריבית משתנה כל 5 צמודה למדד:
– ריבית נמוכה באופן יחסי – בגלל שמסלול זה הנו דינמי מאוד ומשתנה הבנקים "מפתים" לקוחות למסלול זה על ידי ריביות אטרקטיביות.
– אין עמלות פירעון מוקדם בנקודת שינוי הריבית.

החסרונות במסלול בריבית שמתנה כל 5 צמודה למדד:
– הצמדה למדד – במידה והמדד עולה הקרן גדלה בהתאם למדד ויחד אתה ההחזר החודשי היחסי של מסלול זה.
– ריבית משתנה כל 5 שנים – הריביות עלולות לעלות בצורה דרסטית בנקודת שינוי הריבית.

בצעו חישובי משכנתא באמצעות מחשבון משכנתאות

 

 

תגיות: , ,

טראקבקים מהאתר שלך.

להשאיר תגובה

צור קשר

כתובת המשרד: יגאל אלון 155
תל אביב 6744363
טלפון: 0722-797979
אימייל: info@menta4u.co.il

אייל בילו, מנכ"ל מנטה ייעוץ משכנתאות

צרו עימי קשר